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    一場病花掉多年積蓄?進口藥特效藥沒法報銷?假如選對保險，這些煩惱可以減少或沒有。近期，中國人壽(14.32,-0.04,-0.28%)、平安人壽等險企相繼推出創新型商業醫療保險。這些產品的亮點在于：通過一份住院保險提供包含重疾和普通醫療在內的保障，可報銷社保內外目錄，而且能單獨投保和續保。

    報銷突破醫保限制

    近兩個月來，多家險企爭相推出住院醫療類的保險新品，盡管有的打“工薪”牌，有的走高端路線，但記者發現，這些新品與以往的住院醫療險相比，有門檻降低、保障范圍拓寬的趨勢。

    日前，平安人壽推出一款個人住院醫療險，吸引了不少消費者關注。平安人壽廣西分公司東葛1部行銷主任尹曉萍告訴記者，該產品具有保障較高、可單獨投保，涵蓋進口藥報銷、高齡續保等特點。如30周歲的消費者，只要年交1800多元保費，即可獲最高20萬元的住院醫療和8萬元的特殊門診保障，并可報銷社保內外目錄。

    6月初，中國人壽推出的一款團體醫療保險，保障方面也突破了社保就醫和用藥的限制。

    不少消費者對記者表示，以前的住院醫療保險通常只能在醫保目錄內報銷，因此令人有“雞肋”感覺。對于險企新推的保障覆蓋醫保目錄內外的醫療保險，消費者認為實用了。

    可單獨投保和高齡續保

    做小本生意的陳女士告訴記者，去年她想買一份住院保險來規避健康風險，但是接連咨詢了幾家保險公司，均被告知該類險種不能單獨買，只能在有重疾險、終身壽險等主險基礎上投保。“套餐型”的健康險是此前險企熱衷的，對消費者的經濟能力有一定要求。不過目前，多家險企正試圖打破這種傳統。

    記者看到，在平安人壽新推的醫療險中，明確表示“支持單獨投保”，并且首次投保年齡最高65歲，只要累計賠付金額不超過50萬元，可為客戶提供連續續保到80周歲。此外，泰康人壽廣西分公司業務經理林先生表示，公司近期推出的一款個人住院醫療險，也可以單獨購買，并作出“保證續保”的承諾。

    市民張先生反映，此前他買過一份健康保險套餐，主險是重疾險，附加險是住院醫療險，總保費是每年7000多元。后者雖然每年只需400元左右的費用，但他發現，除非是重疾住院，否則一般的住院費用保險金額只有6000元左右。這對看病貴的當前，顯然力度不夠。相比之下，用買“套餐”的錢單獨買上述醫療保險新品，獲得的保障更高，報銷額度更大。

    市民期待險企更多讓利

    面對五花八門的保險產品，消費者心動之余也心存顧慮：到底哪些產品性價比更高，怎樣買更劃算?

    記者走訪發現，假如是30歲的女性，要獲得20萬元額度的健康險保障，銷售人員通常建議買一份重疾險附加住院醫療險，每年保費普遍在六七千元左右，連續交費滿20年后，可獲終身保障。目前市面上的重疾險，有不少是返還型的，消費者繳費期滿后可按比例或全額返還本金。

    假如選近期的創新型醫療險，以平安人壽的住院醫療險新品為例，該產品屬于消費型保險，不同的投保年齡保費有所不同。如果從30歲投保連買20年，保額20萬的話，約需10萬元保費。

    從保費及保障方面看，上述兩種方式都各有優勢，難比高低。不過保險業內人士趙女士指出，假如病種不在重疾險所列范圍，那么被保險人的住院醫療補償有限。所以能突破醫保目錄內外、不分病種報銷的住院醫療險新品，更符合一般消費者。

    有著多年投保經驗的閉先生提醒，長期壽險一旦中途保費斷繳，就會帶來較大損失。而消費型保險沒有這個顧慮。畢先生認為，新近險企推出的醫療險產品，不少是面向高端人群，希望險企能推出更多適合工薪階層的產品，并在保費方面有更多讓利。