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國際新聞
從英國模式看國有體制下商保的產業機會
發布時間: 2014-07-31     來源: 村夫日記

    中國的醫保系統面臨保障不足,醫?;鹳Y金緊張,用戶滿意度低這三大關鍵問題。中國不可能走美國以商業保險為主導的模式,但以政府為主導的模式面對老齡化、疾病年輕化、未來生育率走低等問題,不得不思考引入商業機制來做補充保障的形式。但中國的商業保險以定額賠付產品為主導,比如壽險和大病保險,在運營醫療賠付類產品上缺乏經驗。這一點上,英國的醫療模式或許可以給中國市場一定的啟迪。

    英國的醫療體制以政府主導的國家醫療服務(NHS)為核心,NHS的資金來自于稅收。NHS體系內的公共醫療服務包括三個層面,初級醫療服務,二級醫療服務,以及其他類型的醫療服務。初級醫療服務包括社區醫療服務機構,提供服務者包括NHS體系內的醫生獨立診所,社區健康中心(通常處理小?。?,以及檢查診斷中心和門診手術中心。

    二級醫療機構則包括NHS體系內的醫院,這些醫院通常由信托基金管理,這些基金負責保證這些醫院合理運用資金并確保服務質量。而其他類型的醫療服務則包括牙科服務,診所,眼科服務等項目。

    英國在NHS體系內控制醫療成本的主要辦法有兩個方面。一個是嚴格的轉診制度。一般病人會首先去初級醫療服務就診,如果需要,再由初級醫療機構出具轉診證明,轉向二級醫療服務。假如病人直接跳過初級醫療機構而去上一級就診,NHS對其的醫療指出賠付比例會低于有轉診證明的情況。同時,NHS采取小病賠付低,大病賠付比例高的模式,確保醫療資源向最有需要的人傾斜。

    和中國一樣,英國的公立醫療體系也面臨三方面問題:用戶體驗差,對服務不滿,以及資金運用緊張。用戶滿意度降低的原因主要是等待時間長,部分公立醫療機構由于缺乏維護資金,設施比較舊,且近年來也有媒體報道公立醫療機構病人感染率上升等問題,導致用戶對服務比較有意見。

    此外,英國的老齡化問題也非常嚴重,NHS資金緊張,近年來制定了一項控制成本的計劃稱為NICE(NationalInstituteforClinicalExcellence),這項計劃的目的是嚴格審核藥品使用以及診斷方案,確保NHS可以覆蓋的診斷是成本上最有效的。政府的宗旨完全是出于成本控制的考慮,保證治療成本和對病人康復的效果之間最有效的成本關聯,如果不是NICE項目里已經包含的診斷或用藥方案,NHS體系不會支付其費用。

    然而,也有越來越多的人認為NICE的這些控制手段可能會限制醫生使用最佳的治療方式,這就給英國的商業醫療保險帶來的機會。商業保險通常會覆蓋這些NHS不包含的藥品和治療方式,同時商業醫療保險提供的私立醫療服務機構在服務環境和效率都較公立的好,也是很多人選擇商業保險作為NHS之外的補充保險的原因。

    這一點和中國的情況非常像,政府支持的公立醫療服務給用戶的體驗很差,用戶希望有額外的商業保險計劃來覆蓋公立項目不能包含的醫療支出,并給他們機會接受更好的私立醫療服務。但中國不同于英國的情況有三個方面。

    首先,私立醫院過于薄弱,在醫療水平上遠遠不及公立醫院,這也制約了商業醫療保險的發展。其次,中國的商業醫療保險運作經驗非常缺乏,雖然市場有需求,但缺乏適合的保障型產品,目前充斥市場的定額賠付產品并不能真正防范醫療風險。最后,中國醫療的政策框架還在不斷變化中,市場道德風險高,且保險機構在一些產品上價格戰激烈,缺乏服務上的差異化競爭。

    雖然如此,英國的經驗可以給中國的借鑒是,針對中產階級的額外商業保障產品確實是未來補充公立醫療服務的一個方法。商業醫療保障分為個人保障和企業保障兩個方面。

    以英國的發展來看,企業醫療保障經歷了兩個階段的歷程。第一個階段是企業發現,提供優質的醫療服務的商業補充醫療保險有助于企業留住人才。目前中國的外資企業正處在這個階段。但中國的問題是針對企業員工的醫保補充保險產品非常雷同,保障仍然停留在醫保體系之內,對醫保不覆蓋的藥品和服務沒有起到保障作用。

    而英國的第二個階段則是,企業逐漸發現,好的商業保險可以提供更好更有效的醫療服務,而不僅僅只是留住人才那么簡單。商業保險計劃幫助員工在生病時快速得到治療,而且就醫體驗比較好,有助于縮短看病的時間,節省精力,快速恢復投入到工作中。商業保險保障范圍能夠幫助員工緩解對NHS保障不足的顧慮,更加放松地去工作。

    因此,企業越來越愿意為員工選擇保障好、服務好的保險計劃,因為他們意識到這些計劃對提高企業的效率是有利的,而且保險公司還會針對員工進行健康評估,慢病管理,有助于幫助員工控制健康風險,同時也減少企業因為員工生病而損失的工作。

    中國未來也會經歷第二個階段,企業福利是商業保險很好的切入口。但這類商業保險產品不能僅僅停留在政府所覆蓋的公立體系之內,在此基礎上的保障是用戶所看重的。

    而在個人保障方面,尋求更好的私立醫療服務并獲得比政府保障更全面的保護是購買商業保險的主要考慮。這一點在英國消費者和中國消費者身上比較類似。所不同的是,中國的政策環境變化多,市場道德風險高,對保險的認知度也比較低。雖然用戶感到對保障有需求,但還沒有認識到商業保險更多的是提供更好的服務,而不是僅僅獲得賠付。中國市場在個人保障的產品發展上可能要晚于企業保障產品。

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