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    可穿戴設(shè)備無法改變用戶的生活習(xí)慣，但錢可以。

    與國內(nèi)的醫(yī)療保險主要由政府的社保項目提供不同，在美國私營的保險公司仍然占據(jù)主要的市場份額。企業(yè)雇員的醫(yī)療保險通常由公司與保險公司合作，費用共同承擔(dān)。保費也是市場化的，會根據(jù)個人的健康風(fēng)險變化每年變一次。

    可穿戴設(shè)備如何與醫(yī)療保險扯上關(guān)系呢？其實它首先是與健康扯上了關(guān)系，可穿戴設(shè)備能監(jiān)測身體狀況的傳感器越來越多，所收集的數(shù)據(jù)也越來越廣，從步數(shù)、心率到血氧應(yīng)有盡有，這些都與個人的健康水平息息相關(guān)。而個人的健康水平與其所支付的保險費是直接相關(guān)的。

    保險公司可以通過可穿戴設(shè)備了解用戶的生活習(xí)慣及各項身體數(shù)據(jù)是否健康，并建立一個獎懲標(biāo)準(zhǔn)，堅持運動、健康生活的人保費降低，而生活習(xí)慣不健康的人保費提高。等于是直接用金錢去激勵你更健康地生活，同時改掉不良生活習(xí)慣。其最終的結(jié)果是公司和員工付出的保費更少，員工變得更加健康，而保險公司所支出的醫(yī)療費用也隨之降低。

    醫(yī)療保險的費用由企業(yè)和員工共同承擔(dān)，所以也難怪越來越多的企業(yè)開始在健康項目中納入可穿戴設(shè)備。占據(jù)可穿戴設(shè)備市場份額最大的Fitbit，目前增長最快的一塊業(yè)務(wù)就是公司雇員項目。

    健康科技領(lǐng)域的企業(yè)家表示保險公司目前正在研究如何以最好的方式去利用健康追蹤設(shè)備所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。廣受歡迎的跑步應(yīng)用創(chuàng)始人和CEOFlorianGschwandtner表示“他們目前還沒有解決方案”。去年Gschwandtner與美國和奧地利的保險公司一起進(jìn)行了多次會議。

    在保險人咨詢公司PricewaterhouseCoopers關(guān)注醫(yī)療保健的KellyBarnes表示，來自可穿戴設(shè)備的頻繁數(shù)據(jù)反饋對醫(yī)療保險公司來說將變得十分有用。

    實際上，追蹤設(shè)備已經(jīng)在汽車保險中得到使用。例如，保險公司Progressive為用戶提供一款叫Snapshot的設(shè)備，插入用戶汽車的儀表盤，然后持續(xù)監(jiān)測用戶的駕駛行為，好的駕駛者會得到保費上的折扣。如此便會激勵更多的用戶保持良好的駕駛習(xí)慣。醫(yī)療保險也可以通過可穿戴設(shè)備來采用同樣的策略。

    而醫(yī)療保險市場要比汽車保險大得多，美國人每年用于醫(yī)療保健方面的支出高達(dá)2.6萬億美元，其中有相當(dāng)一部分是不健康的生活習(xí)慣導(dǎo)致的，比如不良飲食習(xí)慣導(dǎo)致的肥胖和糖尿病。

    保險公司目前已經(jīng)在使用BMI數(shù)據(jù)作為費率設(shè)定的一個標(biāo)準(zhǔn)，普華永道醫(yī)療行業(yè)顧問VaughnKauffman表示，“你可以把可穿戴設(shè)備看作是BMI更進(jìn)一步的發(fā)展，誰知道呢——想起來可能有些恐怖——或許未來我們將看到根據(jù)你每天的生活習(xí)慣，一個更健康的你將獲得更低的保費。”

    “我可以看到醫(yī)療保健往這個方向發(fā)展，”Barnes補充到。“如果你佩戴了這款可穿戴設(shè)備，而我看到你頻繁活動、經(jīng)常健身，就會降低你的費率……而且我可以讓費率每天變更，而不是每年變一次。”

    可穿戴將如何推動健康保險革命？

    上面筆者寫到可穿戴設(shè)備與健康保險結(jié)合，其基本商業(yè)模式是：保險公司與可穿戴廠商合作，以補貼價為保險用戶提供設(shè)備，用戶佩戴設(shè)備收集的健康和運動數(shù)據(jù)傳輸回保險公司，保險公司據(jù)此設(shè)定保費上的獎勵或懲罰標(biāo)準(zhǔn)，比如用戶達(dá)到每天運動的目標(biāo)就減少其保費。如此用戶為降低保費會盡力改善健康水平，保險公司因此付出的醫(yī)療費用會下降，而可穿戴廠商則獲得了用戶和市場，形成共贏的局面。

    咋看之下這個模式十分完美，然而真正實施起來并不容易，下面就從頭開始梳理一下可穿戴與健康保險。

    可穿戴的進(jìn)化

    盡管盡幾年技術(shù)突飛猛進(jìn)，可穿戴技術(shù)革命仍處于初級階段。根據(jù)尼爾森的ConnectedLife報告，70%的消費者知道有可穿戴技術(shù)的存在，但只有15%的受訪消費者在日常生活中使用可穿戴設(shè)備。

    在目前的可穿戴市場，占主導(dǎo)地位的是運動追蹤設(shè)備，它們的形態(tài)多種多樣，主要功能包括計步和睡眠追蹤，可以和移動設(shè)備連接傳輸數(shù)據(jù)。這些設(shè)備的主要消費群體是年輕，愛好運動且有錢購買電子產(chǎn)品的人。

    然而可穿戴遠(yuǎn)不僅僅只是計步器和腕帶設(shè)備。我們已經(jīng)見到過全尺寸的機器人服裝以及小到可以植入人體內(nèi)的傳感器。傳感器是可穿戴設(shè)備的核心，隨著傳感器技術(shù)的進(jìn)步和種類的擴大，其收集數(shù)據(jù)的精度和廣度將大大提高，我們將看到可穿戴設(shè)備進(jìn)入更廣泛的市場。

    可穿戴遇到的障礙

    有技術(shù)的突飛猛進(jìn)，有投資熱潮，加上實現(xiàn)醫(yī)療保健業(yè)革命的巨大潛力，還有什么擋在可穿戴成為TheBigThing前面呢？對可穿戴的普及有兩個重要的阻礙因素。

    首先是價格，這里應(yīng)該把各種質(zhì)量堪憂的廉價山寨手環(huán)排除在外。在國外的市場調(diào)查中，高達(dá)72%的消費者希望可穿戴設(shè)備能夠更便宜。隨著競爭加劇，可穿戴產(chǎn)品的價格會下降。但如果有來自保險公司的補貼，消費者可以更快的以低價用上高質(zhì)量的可穿戴產(chǎn)品，甚至他們將不用自己去考慮購買，保險公司會設(shè)計好一整套激勵方案。早前就有傳聞稱蘋果的iWatch將由保險公司補貼。這與運營商補貼iPhone不同，但效果卻類似。

    第二，目前市場上多數(shù)都是健身相關(guān)的產(chǎn)品，它們的目標(biāo)用戶群是關(guān)注健康，熱愛運動的人群。然而，可穿戴設(shè)備最能夠發(fā)揮作用目標(biāo)人群，是那些有高風(fēng)險，有慢性疾病，以及生活不健康（比如久坐不動）的人，這類人群的健康改善效果要更好。不過目前市場上還看不到太多針對這類市場的產(chǎn)品。老年人以及不那么精通科技的人群對使用可穿戴設(shè)備也有更多疑慮，他們需要有更直接一些的解釋——為什么可穿戴能幫助改善健康。

    對很多消費者而言，可穿戴仍然是個新奇的東西，特別是當(dāng)他們看到價格時。而那些已購買可穿戴設(shè)備的人中也有很多對其收集的數(shù)據(jù)覺得沒什么用。要充分利用數(shù)據(jù)，最好的辦法就是把這些設(shè)備整合進(jìn)進(jìn)保險公司的商業(yè)模式中去。

    可穿戴如何對保險公司有利？

    如果保險公司在健康保險中整合可穿戴技術(shù)，他們可以獲得：

    更健康，參與度更高的客戶：可穿戴設(shè)備跟蹤用戶的生活習(xí)慣，并提供指導(dǎo)改善建議，記錄他們的進(jìn)步并激勵他們?nèi)ミ_(dá)到設(shè)定的目標(biāo)。加上保險公司的在保費上的一些激勵，我們將看到更健康客戶群。而更健康的客戶群使用醫(yī)療保健服務(wù)的頻率也更低。

    更好的風(fēng)險模式：保險公司可以根據(jù)從用戶身上收集的數(shù)據(jù)為每名用戶個性化的風(fēng)險模式。

    如此不同的人可以支付與自身情況相符的保險費用，而不是所有人都一樣。

    與醫(yī)療服務(wù)提供者更強的合作：可穿戴設(shè)備讓病人可以隨時隨地把身體的信息分享給醫(yī)療服務(wù)提供者和保險公司，雙方對病人同樣知情，這樣各方將可以一起合作為個人的治療做出最好的決定。

    更加準(zhǔn)確、個性化的治療和診斷：考慮到可穿戴設(shè)備實時收集用戶健康數(shù)據(jù)，在治療和診斷時病人需要做的檢測減少，醫(yī)生也可以據(jù)此為每個病人做出更加精確的診斷和治療，并減少待在醫(yī)院的時間。對于有慢性病的人來說，他們可以更舒適地在家里得到病情監(jiān)控。

    保險公司如何使用可穿戴設(shè)備

    如果保險公司想要把可穿戴設(shè)備整合進(jìn)商業(yè)模式中去，他們需要找到簡單有效的解決方法，讓各方都能獲益，改善整個醫(yī)療保健體驗，理想的方法包括：

    建立一個平臺。需要有一個平臺來讓保險者和保險公司進(jìn)行溝通和交互。HumanaVitality和CarePass已經(jīng)在做這件事了，他們讓用戶的設(shè)備可以與他們的賬戶同步。保險公司還可以為那些達(dá)到目標(biāo)，保持活躍和健康的用戶提供折扣或獎勵。

    讓消費者采納起來更加容易。在用戶投保之時就可以把可穿戴設(shè)備提供給他們。讓他們選擇一款設(shè)備，直接寄送到家里。保險公司還可以對設(shè)備進(jìn)行補貼作為激勵的一部分。對于已經(jīng)生病的用戶，保險公司也可以提供特定的設(shè)備幫助病情管理和健康恢復(fù)。

    充分利用數(shù)據(jù)。用戶的數(shù)據(jù)是整個商業(yè)模式的核心，保險公司雖然讓這些數(shù)據(jù)得到充分利用。一方面可以指導(dǎo)用戶如何識別并利用數(shù)據(jù)來調(diào)整生活習(xí)慣；保險公司本身需要充分地把數(shù)據(jù)整合進(jìn)風(fēng)險模式中去；另外保險公司還可以與醫(yī)療機構(gòu)分享這些數(shù)據(jù)。

    成為科技企業(yè)與消費者的中間人。目前市場上的可穿戴設(shè)備有一大堆，未來還會有更多，想要找到合適的一款非常難。這時保險公司可以作為一個可信賴的中間人，為用戶遴選出最合適的設(shè)備，并以合適的價格提供給他們。

    可穿戴將在未來的醫(yī)療保健中扮演一個重要角色，保險公司需要認(rèn)識到這點并及早采取行動?？纱┐鲙淼母锩粌H將改變保險公司與客戶之間的溝通交互，而且也將幫助保險公司、企業(yè)、員工、醫(yī)生為同一個目標(biāo)聯(lián)合起來。